邱吉爾首相說：
「如果我辦得到，我一定要把保險這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務人員的手冊上，
因為我深信，透過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代價，就可以免除遭受永劫不復的災難。」
恭喜各位加入新手爸媽甜蜜的負擔行列
家裡頭多了新成員，喜悅開心之際
張姐要透過此篇文章
幫大家建立對於保險的觀念
人的一生當中，我們可能會有很多夢想清單與目標
當新的人生目標來臨時
我們需要透過現階段的完善保險規劃
來保障我們的生活，並且與小孩一同平安、健康的成長
一個家庭的組成，新手爸媽是家裡的主要經濟來源，
我們在電視媒體上可以常看見一些較悲傷的事件，
車禍身故、癌症、罕見疾病、腦中風、糖尿病併發症等，
這些事情的發生都有可能造成家庭經濟收入中斷，
我們除了要關注情緒與情感的狀態外，
今天要探討:
我們怎麼透過 事先規劃適合自己的保單又能降低家庭經濟衝擊的風險
文章將分成影響收入中斷的三大情況，並且給予一些規劃的專業建議
建議方案: 雙實支實付醫療險(副本理賠) +一次給付型的癌症險和重大傷病險
二代健保上路後，
新型療法自費醫療增加+住院天數減少
通常癌症治療一開始會手術加住院治療
跟大家分享關於雙實支實付的實際案例:
張姐有一個客戶他罹患了胃癌，
在住院期間使用了 鏢靶治療每月約6萬元，
此時雙實支實付醫療險可以申請2家住院醫療費用 ， 每月可理賠12萬元 ，
通常出院14天後再入院會重新起算住院醫療額度(請參考自行投保的條款，早期投保的住院期間間隔是90天)
另一個客戶是進行了髖關節手術，費用共花了17萬元；
換膝關節手術也是花了20多萬元，如果項目列在材料費裡頭，
醫療費用通常一家會不夠理賠，需要至少2家的額度才夠，
所以張姐建議至少要買雙實支實付醫療險，而且要優先買醫療單據副本理賠。
癌症住院手術治療後，
有些癌症治療會採用門診化療或放射線治療、賀爾蒙治療、鏢靶治療等，
其中乳癌標靶動輒一整套療程自費將近120萬元，
如果只有門診治療項目就會面臨之前投保的醫療險和癌症險不會給付，
所以張姐建議如果預算允許，需要投保一次給付型的癌症險和重大傷病險，
建議至少準備2年~5年的收入安心治療或者120萬標靶治療額度
可以規劃定期的一次給付型的癌症險或重大傷病險一次給付型。
年輕時保費比較便宜，保障相對高，採自然費率計算，
保費每年調整， 癌症險的等待期通常是90天，也就是投保90天後才會生效。
重大疾病險和癌症險過去常因「定義不明」爆發理賠爭議，
所以在108年1月1日起金管會 癌症定義標準化如下:
初期癌症：歸屬於癌症之下列疾病。
(一)原位癌或零期癌。
(二)第一期惡性類癌。
(三)第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。
輕度癌症：歸屬於癌症之下列疾病。
(一)慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)。
(二)10 公分(含)以下之第一期何杰金氏病。
(三)第一期前列腺癌。
(四)第一期膀胱乳頭狀癌。
(五)甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)。
(六)邊緣性卵巢癌。
(七)第一期黑色素瘤。
(八)第一期乳癌。
(九)第一期子宮頸癌。
(十)第一期大腸直腸癌。
重度癌症：初期癌症及輕度癌症以外之癌症。
張姐提醒定期癌症險一次給付，通常初期癌症險理賠金額是5-10%
輕度癌症險險理賠金額是15-20%，重度癌症險才是100%保險金額。
張姐建議投保重大傷病險(這幾年才出來的新方案)
而非重大疾病險，是因為重大傷病險只要是積極且長期需要治療的癌症病人，
初次拿到重大傷病卡就可以申請給付，而且重大傷病涵蓋範圍廣22類300多項，
包含免疫系統問題如乾燥症、類風溼性關節炎等，
只要客戶拿到健保的重大傷病的認證，就可申請理賠，保費相對比癌症險和重大疾病險高。
2.當殘廢且影響工作能力時：
事先透過 照護保險 來規劃，可以減少家人負擔，照護險目前市場有3種:
以下是針對三種照護險詳述:
1.失能照護險
108年12月31日前的失能照護險都是11級79項，
109年1月1日起11級80項，新增「鼻未缺損,喪失嗅覺」項目，
依據疾病或意外造成的失能狀態認定，
從中樞神經系統障害、眼(視力障害)、兩眼失明就算一級失能、
耳朵(聽力障害)、鼻子失能、口(咀嚼吞嚥及言語機能障害)、
喝流質食物就算1級失能，
吃粥狀食物就算7級失能，
胸腹部臟器(譬如說一開始洗腎算七級)、
驅幹類失能(譬如說外傷、僵直性脊椎炎等)、
上下肢(缺損、機能障害)，
譬如說外傷、類風性關節炎、痛風造成關節嚴重變形或糖尿病造成截肢等，
通常缺損認定無法接回去，立即可判定，醫生就會開失能診斷書，
如果是機能障害，通常需要症狀固定且經過180天治療，
醫生才會開立失能診斷，
一旦判定失能診斷，即可向保險公司申請理賠，要注意有些保險公司疾病，
等待期是30天有些長達180天，
有些保險公司要認定失能滿180天才會啟動保證給付或月給付，
請注意條款約定。
2.長期看護險:
巴氏量表 或依其它臨床專業評量表診斷判定，
其 進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力持續存有三項（含）以上
之障礙或認知障礙須符合長期90天以上 ，
譬如說自然老化， 器質性癡呆、認知障礙包含 時間、地點、人三項符合兩項，
每半年或每年都要認定一次才能再申請理賠。
3.特定傷病照護險:
須符合各家保險公司條款約定的特定傷病且長看的狀況可申請理賠，
通常有保證給付，沒用到身故會退還保費。
以上3種照護險，都各有特色好處，保險公司都各有商品，
目前張姐個人比較推薦失能照護險
保費相對便宜，有消費型和沒用到理賠身故退還保費，也有保證給付等多樣選擇，
可以依據客戶不同想法，張姐會尋找適合的方案提供。
照護險額度該如何規劃呢?
本人負擔的家庭生活費用如何計算呢?
以 目前負責的日常生活開銷，譬如說房貸、小孩教育費、生活費等
舉例 : 請外勞到家理照顧每月至少2.5萬+負責家庭的生活費開銷3.5萬，
則每月的失能照護險額度，張姐建議投保失能照護險每月6萬，
張姐可以依據每人的需求和預算量身訂做方案，
規劃一年期一次給付失能險和 一年期失能月給付照護險
或繳費20年或30年保障到終身或85歲的方案。
張姐建議
意外險基本保額(100-200萬)買在保險公司， 意外實支實付買3-5萬
好處:比較容易續保
如果要加值額度，可以買產險意外險專案
或公司團險或公會自費意外險方案，
好處:便宜大碗，理賠項目很多
譬如說火災、地震、大眾運輸身故增額理賠
缺點:理賠次數過多，產險公司比較容易不讓客戶續約，
畢竟是一年一保方案而且保費便宜，
產險公司意外險只要投保時，
告知同業有意外實支實付醫療險，就可以收據副本理賠
通常張姐選傷害實支實付額度會挑高一點至少5萬起跳，
二代健保上路，自費金額增加，
最近客戶車禍動到骨頭手術動則17萬起跳，
除了自己的醫療實支實付可理賠，
也可以再申請傷害實支實付醫療請留意條款自費醫療是否會打折，
有些會打到7折，有些不會打折，每家商品條款約定不同，理賠就不同。
通常意外的發生都很突然
家人通常要花至少2-5年以上的時間維持家裡正常的運作，
如果是意外造成失去工作能力
張姐會建議至少準備家裡10-20年的生活費用來計算意外險額度，
譬如說負責家裡1個月3萬，3萬*12月*10年=360萬，
如果是準備20年生活費就是720萬，至於準備多少額度就看自己的需求，
每個家庭花費不同需求就不同，歡迎找張姐討論額度和規劃喔!
一般意外險不是看年齡而是看職業，所以投保時會需要提供職業、工作內容，
保險公司有職業分類手冊，一般是1-6級分類，
1級算是內勤，2級是業務人員，3級工地監工人員，
4級計程車司機，5級沖床人員，6級消防人員，
依據不同職業等級計算保費，1級保費最便宜，
依序越高等級保費越高，所以投保時可以參考各家的職業手冊分類，
也有拒保人員譬如說從是高壓電人員，如果是拒保職業在工作其間發生風險，
很容易發生理賠爭議，如果真實職業是業務，結果投保時，告知內勤，
如果在外面跑客戶發生風險，會發生什麼事呢?
保險公司如果有發現客戶低報職業等級，等於少收保費，
就會依據少收比例的保費理賠金額會打折，所以為了保障自己的權益，
如果職業變更，一定要通知保險公司並且書面填寫簽名變更職業喔!
不同職業變更保費也會調整!
3.當身故發生時:
張姐曾經辦理新手媽媽的癌症身故理賠，且幫這位媽媽完成心願，
送了一份一輩子的禮物『保險』給他的小孩，
面對走的太早，無法陪伴小孩平安健康長大
然而透過壽險規劃，
可以使用壽險一次給付或分期給付提供配偶和小孩生活費和房貸支出
該如何規劃壽險和額度呢?
譬如說房貸有多少、家庭的每月生活費多少?
希望扶養小孩獨立到幾歲，規劃小孩扶養到高中還是大學、研究所?
希望小孩的教育要讀公立還是私立?
規劃不同教育費不同責任就不同
我們需要負擔的父母孝養金嗎?
這些都應該考量進去。
一般我們會建議用遞減型定期壽險規劃房貸壽險額度
優點是保費比較便宜
缺點是保障期間才有保障 非終身型
然而可以用最少的錢在有責任的時候規劃高額保障，
不用擔心配偶和小孩住的房子房貸繳不出來被法拍，也可以用:
優體定期壽險規劃小孩的教育費和生活費責任
一般優體定期壽險保費是一般定期壽險的六折，CP值很高，
一定要身體健康且沒有抽菸，通常要通過體檢才可以投保
有些客戶也會採用 英式的投資型保險增加保障額度 ，
一樣的預算，可以選擇比較高額的保障，
也可以參考 公司的團險的定期壽險額度
還有 勞保的死亡給付或遺囑津貼
張姐強烈建議 新手爸媽要先補足自己的保障 ， 剩下的預算再來規劃新生兒保單 ，
畢竟爸媽才是家裡主要的經濟來源，張姐跑客戶時常發現客戶非常重視小孩的保障
卻忘記了自己的保障才是更重要的，畢竟規劃好自己的保障，未來也不會成為小孩子的負擔！
照顧好自己的保障才能確保小孩的保障，您說是嗎?
祝福大家都擁有完善保障，如果需要討論完善保障規劃歡迎洽詢張姐！
『透過張姐生活保險思維的分享，陪伴您一起兌現保險的愛與責任！』
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