張姐的生活保險思維

據交通部統計， 2019 年交通事故死亡及受傷45 萬7382 人，估計每年社會成本損失超過新台幣5000 億元，張姐建議大家要加強投保意外險，張姐辦了數百件理賠，客戶最容易使用到意外和醫療的實支實付醫療險，推薦大家必買，108年11月8日起金管會規定每人只能各買3家意外和醫療的實支實付醫療險，如何認定呢？

個人保險、自費團險、產險意外險專案都算在3家額度內，只有公費團保不會列入計算額度，所以投保時請注意投保實支實付醫療的家數，超過3家保險公司不會收件，就算送件經過核保連線保險公會也會退件喔！請大家務必留意！ 

一、身故失能
二、傷害實支實付醫療
三、傷害住院日額

張姐建議，意外險基本保額(100-200萬)買在保險公司，意外實支實付買3-5萬，好處：比較容易續保。

如果要加值額度，可以買產險意外險專案或公司團險自費意外險方案，好處：便宜大碗，理賠項目很多，譬如說火災、地震、大眾運輸身故增額理賠、重大燒燙傷額度高，缺點是理賠次數過多，產險公司比較容易不讓客戶續約，畢竟是一年一保方案而且保費便宜，產險公司意外險只要投保時，告知同業有意外實支實付醫療險，就可以收據副本理賠。

通常張姐選傷害實支實付額度會挑高一點，至少5萬起跳。二代健保上路，自費金額增加，最近客戶車禍動到骨頭手術動則17萬起跳，除了自己的醫療實支實付可理賠，也可以再申請傷害實支實付醫療，請留意條款自費醫療是否會打折，有些會打到7折，有些不會打折，每家商品條款約定不同，理賠就不同。

如有投保傷害住院日額1000元，意外住院每天可申請1000元，骨折未住院理賠1/2日額，骨折理賠須要提供X光片，讓保險公司判斷骨折程度，骨折有分:完全骨折、不完全骨折理賠1/2完全骨折日數、龜裂理賠1/4完全骨折天數，不同程度理賠不同。

通常意外的發生都很突然，家人通常要花至少2-5年以上的時間維持家裡正常的運作，如果是意外造成失去工作能力，張姐會建議至少準備家裡10-20年的生活費用來計算意外險額度。譬如說負責家用1個月3萬，3萬*12月*10年=360萬，如果是準備20年生活費就是720萬。

至於準備多少額度就看自己的需求，每個家庭花費不同需求就不同，歡迎找張姐討論額度和規劃喔!

一般意外險不是看年齡而是看職業，所以投保時會需要提供職業、工作內容，保險公司有職業分類手冊，一般是1-6級分類，1級算是內勤，2級是業務人員，3級工地監工人員，4級計程車司機，5級沖床人員，6級消防人員，依據不同職業等級計算保費，1級保費最便宜，依序越高等級保費越高，所以投保時可以參考各家的職業手冊分類，也有拒保人員譬如說從是高壓電人員，如果是拒保職業在工作其間發生風險，很容易發生理賠爭議，如果真實職業是業務，結果投保時，告知內勤，如果在外面跑客戶發生風險，會發生甚麼事呢？

保險公司如果有發現客戶低報職業等級，等於少收保費，就會依據少收比例的保費理賠金額會打折，所以為了保障自己的權益，如果職業變更，一定要通知保險公司並且書面填寫簽名變更職業喔!不同職業變更保費也會調整！

祝福大家都擁有完善保障，如果需要討論完善保障規劃歡迎洽詢張姐！

『透過張姐生活保險思維的分享，陪伴您一起兌現保險的愛與責任！』